Een half jaar voor je AOW-leeftijd, krijg je van ons informatie over je pensioenbedrag. Daarbij geven we aan welke keuzes je kunt maken. Je kunt bijvoorbeeld eerder met pensioen, of later. Als je zo’n keuze maakt, heeft dat invloed op de hoogte van je pensioenuitkering.
We rekenen met flexfactoren
We gebruiken een aantal factoren om je aangepaste pensioenuitkering te berekenen. Deze factoren baseren we op de levensverwachting en de rekenrente van De Nederlandsche Bank. Dit noemen we flexfactoren, omdat hiermee de flexibele mogelijkheden van het pensioen berekend worden. De flexfactoren worden ieder opnieuw vastgesteld.
We rekenen met de flexfactoren bij de volgende keuzes:
- eerder met pensioen (bijvoorbeeld als je het pensioen van BPFL tegelijk met je AOW-leeftijd laat ingaan. Het AOW-pensioen van de overheid gaat namelijk eerder in dan het BPFL-pensioen);
- eerst een hoger pensioen en daarna een lager pensioen, of andersom;
- ouderdomspensioen uitruilen voor partnerpensioen of andersom;
- pensioen afkopen (alleen mogelijk onder bepaalde voorwaarden).
Maak je geen gebruik van keuzemogelijkheden en laat je jouw pensioen ‘gewoon’ ingaan op je BPFL-pensioendatum (68 jaar), dan heb je niet te maken met flexfactoren.
Waarom wijkt de berekening af van het daadwerkelijke bedrag?
Om je te laten zien welk pensioenbedrag je ongeveer krijgt, ontvang je zo’n 6 maanden voor je pensioendatum een uitnodiging om een voorlopige berekening te maken in Mijn Pensioenplan. Als je je pensioen kunt afkopen ontvang je de voorlopige berekening van ons. Deze berekening is een schatting.
Daarbij wordt gerekend met de flexfactoren die gelden op het moment van de berekening. Ga je bijvoorbeeld in een van de eerste 6 maanden van 2024 met pensioen, dan ontvang je de voorlopige berekening in 2023. Daarbij wordt dus gerekend met de flexfactoren van 2023. Dat kan helaas niet anders, want de flexfactoren voor 2024 worden pas eind 2023 bepaald.
Op het moment dat je met pensioen gaat, rekenen we met de flexfactoren die dan gelden. Je pensioen kan daarnaast ook nog (ruim) hoger of lager uitvallen door onder andere:
- belastingtarieven;
- loonheffingskorting (wel of niet laten toepassen);
- verhogen of verlagen van het pensioen door BPFL (afhankelijk van onze financiële situatie);
- veranderingen in je persoonlijke situatie (zoals van fulltime naar parttime werk of een scheiding).
- AOW-bedrag
- Wijziging in het pensioenreglement
Hoeveel je precies krijgt, weten we als alle gegevens zijn verwerkt. De maand waarin je pensioen ingaat berekenen wij je pensioen opnieuw met de gegevens die dan gelden en bij ons bekend zijn. Daardoor kan je pensioenbedrag nog veranderen ná het krijgen van je eerste pensioenbedrag. Dit omdat op het moment van de berekening van je eerste pensioenbedrag nog niet alle gegevens verwerkt zijn. Als dat zo is, dan verrekenen we het verschil op een later moment. Je hoeft hier zelf niets voor te doen.
Kunnen veranderde flexfactoren zorgen voor grote verschillen in het pensioenbedrag?
Als je vóór 1 januari de voorlopige berekening van je pensioen maakte, dan kan het pensioenbedrag dat je ná 1 januari daadwerkelijk krijgt door de veranderde flexfactoren lager zijn. Meestal gaat het om kleine veranderingen, waardoor dit weinig invloed heeft op de hoogte van je pensioen. Maar bij een grote verandering van de rente of levensverwachting kan dat verschil best groot zijn. We snappen dat het vervelend is als je daadwerkelijke pensioenuitkering lager is. Als het om grote verschillen gaat, is dat natuurlijk extra vervelend.
We zien een groot verschil bij afkoop van pensioen in 2024
In november zijn de flexfactoren voor 2024 bekend geworden. Vooral voor de deelnemers die in 2024 kunnen afkopen, wijken de flexfactoren van 2024 flink af van de flexfactoren van 2023. Bij afkoop kies je ervoor om het pensioen dat je bij een pensioenfonds hebt opgebouwd in een keer uit te laten betalen. Afkoop is alleen mogelijk als je tot een bepaald bedrag aan pensioen hebt opgebouwd (€594,89 in 2023) en onder bepaalde voorwaarden. Als je hiervoor in aanmerking komt heb je hierover een brief met berekening van ons ontvangen. Dit geldt maar voor een kleine groep.
Waarom is het afkoopbedrag lager?
Dat de afkoop in 2024 een stuk lager is, komt vooral doordat de rente flink is gestegen en de levensverwachting hoger is geworden. Daardoor is het pensioenbedrag dat je bij afkoop in 2024 krijgt een stuk lager dan het bedrag in de voorlopige berekening die je in 2023 hebt ontvangen.
Nieuwe berekening van je pensioen bij afkoop
Ga jij in 2024 met pensioen, kun je pensioen afkopen en heb je van ons in 2023 een voorlopige berekening ontvangen? Dan ontvang je van ons een nieuwe voorlopige berekening, die is gebaseerd op de flexfactoren van 2024. Normaal doen we dit niet, maar omdat het verschil nu zo groot is maken we een uitzondering.
De nieuwe berekening krijg je via post of e-mail. Op welke manier dit is, hangt af de manier waarop je berichten van ons wil ontvangen. Je kunt je voorkeur aanpassen in Mijn Pensioencijfers.
Wat als ik mijn keuze voor afkoop al heb doorgegeven?
Ga je in 2024 met pensioen en heb je al een keuze doorgegeven over de afkoop van je pensioen? Dan kun je je keuze nog aanpassen, nadat je de nieuwe berekening hebt ontvangen. Normaal gesproken is het niet mogelijk je keuze nog aan te passen, maar omdat de flexfactoren zo sterk afwijken hebben we besloten dat nu wel mogelijk te maken. Je kunt dan dus kiezen om:
-
Toch af te kopen
Je ontvangt dan het bedrag op basis van de flexfactoren van 2024. Dat is lager dan het bedrag dat op de berekening stond die je eerder in 2023 ontving. -
Niet af te kopen
Je ontvangt dan iedere maand een pensioenbedrag, zolang je leeft. De veranderde afkoopfactoren van 2024 hebben geen invloed op dit bedrag. (Als je ervoor kiest om je pensioen eerder te laten ingaan, kunnen de flexfactoren wel nog invloed hebben op het bedrag.)
Heb je nog geen keuze doorgegeven? Dan adviseren wij je te wachten op de nieuwe voorlopige berekening. Daarmee heb je een realistischere inschatting van het pensioenbedrag dat je ontvangt bij afkoop in 2024. Op basis daarvan kun je een meer afgewogen keuze maken. Als je de nieuwe berekening hebt ontvangen, kun je je keuze nog voor je pensioendatum aan ons doorgeven.
In januari of februari met pensioen? Geef je keuze zo snel mogelijk door!
In de nieuwe voorlopige opgave vragen we je om voor een bepaalde datum je keuze aan ons door te geven. Ga je al in januari of februari 2024 met pensioen? Dan is de genoemde datum niet meer haalbaar. Geef daarom je keuze door, zo snel mogelijk nadat je de nieuwe voorlopige berekening hebt ontvangen. Je geeft je keuze door via het formulier dat bij de nieuwe voorlopige berekening zit.
Lees ook de veelgestelde vragen over flexfactoren op onze website.